クレジットカード現金化が審査及び保証人不要の理由を解説します。

稀に「クレジットカード現金化は審査があるのか？」というお問い合わせをいただきます。
意外と知られていないようですので、今回はクレジットカード現金化の法的な構成や融資を受けた場合との違いについて解説いたします。

銀行・消費者金融の審査

貸主である銀行や消費者金融もボランティア団体ではないため、当然の事ながら返ってくる見込みのない者に金銭は貸せません。
そのため、銀行やノンバンクと呼ばれる消費者金融等からお金を借りる場合、必ず返済能力・過去から現在に至るまでの借入状況（クレヒス）といった信用情報が審査されます。

この信用情報によって融資の可否が判断され、場合によっては金銭を貸して貰えなかったり、追加で何か担保を提供（保証人を付ける、不動産に抵当権を設定する等）しなければなりません。

融資は「金銭消費貸借契約」という

銀行や消費者金融から金銭を借りる法律行為は、民法上の「消費貸借契約」に該当します。
これは、借りた物を別の物で返す典型契約と呼ばれる契約の一種で、例えばお米や醤油を借りた際に、同じものは既に消費して返せないため、同種の物をもって返済を行うという法律行為です。

金銭も一度使ってしまうと同じ物を用意する事は不可能なため、同じ額の金員をもって返済を行う形式の法律構成となっています。
金銭を借りた人は当然の事ながら、借りた分の金銭を弁済する義務を負います。

ここで、クレジットカード現金化の流れを一つずつおさらいしておきしょう。

これが現金化までの一連の流れとなりますが、③については「現金を受け取る」という行為が法律行為に該当しない（事実行為という）為、無視して頂いて構いません。
重要なのは①と②です。

現金化は金銭消費賃借ではない

上記①②の行為は、物を買って売却するという「売買契約」に該当します。
ただし売買の形態は多種多様であり、その場で現金を決済する事により売買完了となる場合もあれば、代金を先に支払い商品は後送される予約付きの売買であったり、商品代金を分割で支払う割賦払いであったりと様々です。

クレジットカードで商品を支払う場合、カード会社側が店舗側に代金を立て替えて支払うため、店舗側としては代金を既に受け取ったという事になります。
つまり、店舗側は代金の不払いというリスクを負う事がないため審査を行う必要はありませんが、その反面カード会社側は立て替えた分の代金をユーザー側から支払ってもらえないリスクを負います。

カード会社側からの審査

では、リスクを負うカード会社から審査があるかどうかという点ですが、クレジットカードにはショッピング枠という自由に使える枠が予め設けられており、この枠内であれば自由に商品を購入する事が出来ます。

つまり、クレジットカードを作った時点でこの枠内の審査は完了しており、商品を購入する度に審査が入るという事はありません。