AI審査によって「借入」はどのように変化するのかを解説します。

クレジットカードの新規発行や限度額設定の審査は、人の手によって行われるのが一般的です。
しかし人が行う審査の場合、表面的な数字のみを追いかけてしまったり、感情に左右されて公正性を欠いてしまったりすることも珍しくありません。

そのため近年では、「人工知能（AI）」によるスコアリングやランク付けを行うことで、公正かつ客観的にその人が持つ潜在的な能力までをも見抜く「AI審査」が注目を集めています。
当ページでは“AIによる審査がどのような影響を及ぼすのか”について解説していきます。

AI審査は甘い？

AI審査には、人の審査とは違って「見た目」「言動」といった要素は審査されないという特徴があります。
人が介入する以上、少ながらず心情や好みが影響してしまいますが、機械であればそのような心配がありません。

なお、AIの場合は予め決められた質問を用いて、その人の性格や今後の人生設計までをも読み解こうとします。
AI審査は、年収よりも「その人がしっかりと返済してくるのか？」といった人間性や性格を重視する傾向にあるためです。

これをメリットと捉えるかデメリットと捉えるかはその人次第ではありますが、AIの方が審査は通りやすいと考えられます。
年収等を誤魔化すことはできませんが、予め決められた質問なのであれば対策を立てやすいでしょう。

日本の消費者金融のキャッシングサービスでは、すでにジェイスコア（ソフトバンクとみずほ銀行の共同出資）が「AIスコアレンディング」というサービスを開始しています。
これは決められた質問に答えることでAIがその人のスコアを付け、当該スコアに応じて貸出限度額を決定するというユニークなシステムとなっています。

なお、世界ではSNSをスコア化し限度額を決定するサービスやCtoC（個人間）による貸付サービス、仕事の報酬を担保にして金銭を貸すサービスなど数々のAIレンディングが既に普及しているようです。

低コスト運用が可能

与信審査をAIにすることで、人件費を大きく削減することが可能となります。
そのため、浮いたコストは利用者への優遇措置へと繋がる可能性が十分に考えられます。
事実、AIスコアレンディングでは他のカード会社や消費者金融と比べても、利率や遅延損害金が低くなっているという特徴が見られます。

	AIスコアレンディング	消費者金融A
貸付利率	0.9～12.0％	3.0～18.0％
遅延損害金	12.0％	20.0％

さらに、

• 待ち時間が不要
• 審査に落ちた際でも何が足りないのかスコア結果から詳細を確認できる

といったメリットも挙げられます。

アメリカでは既に一般化

なお、アメリカでは個人間のお金の貸し借りをマッチングさせて借入希望者の与信状況を確認できる「P2Pレンディング」と呼ばれるサービスがあります。

現在の日本では貸金業法により個人から個人への貸付が禁止されていますが、高精度の審査がAIによって行えるのであれば個人間での貸し付けもより簡単になるかもしれません。
日本で普及するのはまだ先になるかもしれませんが、現状よりお金を借りる手段が増えることは間違いないでしょう。

AI導入が遅れている理由

キャッシングや住宅ローン、事業融資などの貸付サービスに比べると、クレジットカードはAIの導入や普及が遅れていると言わざるを得ません。
貸付サービスの場合は、収入や既存の借入金、属性（雇用形態、既婚者など）をはじめとしたファクターごとの審査項目が多いため、比較的判定が容易です。
しかし、クレジットカードの発行審査は安定した収入及び信用情報が確認できれば、審査に通ることがほとんどです。

つまり、 “白か黒か”というAIの2択は実態にそぐわず、より柔軟な審査を行うために人口知能による審査を避けているのではないでしょうか。
限度額増額は、細かいファクターを組み合わせるのではなく、年齢と利用額、支払状況をチェックする簡単な項目で済むため、AIに頼る必要性が低いというのも理由としては考えられます。

キャッシング審査に通る人でも、コストの高いことを承知の上でクレジットカード現金化を活用する人は一定数存在しています。
理由としては、

• クレヒスに傷を付けたくない
• 審査結果を待つ時間がない
• 在籍確認による会社バレの回避
• 契約手続きが面倒

などが考えられます。
特に「スピード」に関しては、キャッシングよりもクレジットカード現金化の方がはるかに優れていると言えます。

スピード対応を謳う大手消費者金融でも最短で30分、混雑状況によっては数時間待たされることがあるため、1分1秒を争う緊急時にはクレジットカード現金化が選ばれる傾向にあります。
しかしながら、AI審査が普及することでこのパワーバランスが大きく変わる可能性があります。

24時間・365日いつでも審査可能に？

現在、営業時間の兼ね合いもあるので金融機関は夜間・早朝の審査業務を行っていませんが、AIによる自動審査が普及すれば24時間いつでも審査が可能となります。
さらに、AIによる自動審査を行うサービスはWeb完結契約への対応が当たり前になっているため、スマートフォンさえあればどこにいても利用することが可能になるでしょう。
従来は駅前などの無人契約機を利用する必要がありましたが、IT化によって契約に関する手間が緩和されていくことは間違いありません。

一つ問題があるとすれば、「在籍確認」ではないでしょうか。
職場が全休の土日祝日になると本審査は翌営業日まで待たないといけなくなるし、会社に借金がバレてしまうリスクも変わりません。

つまり、スピード審査やWeb完結契約によって一部でクレジットカード現金化のシェアが奪われる可能性はあるものの、それでもなおクレジットカード現金化の需要は継続する可能性が高いと考えられます。
いずれにせよ、AIの普及状況やそれに伴う緩和措置・動向等には今後も注目していきたいと思います。